بخشنامه بانك سپه در خصوص تسهيلات قرض الحسنه «وديعه»، «خريد» و «ساخت» مسكن محرومين موضوع بند (ث) تبصره (15) قانون بودجه سال 1404 كل كشور

با عنايت به مفاد ابلاغيه هاي شماره 03/322585 مورخ 1403/12/28، شماره 04/36443 مورخ 1404/02/15، شماره 04/108521 مورخ 1404/05/11، شماره 04/126613 مورخ 1404/05/29 و شماره 04/224573 مورخ 1404/09/04 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا،‌ به استناد مصوبه هاي شماره 4/1404/35 مورخ 1404/01/26، شماره 4/1404/110 مورخ 1404/02/23، شماره 4/1404/169 مورخ 1404/03/05 و شماره 4/1404/332 مورخ 1404/05/19 هيأت محترم مديره، به آگاهي مي رساند؛

در راستاي همراهي با سياست هاي دولت در اجراي بند (ث) تبصره (15) قانون بودجه سال 1404 كل كشور، با تخصيص اعتبار از محل منابع داخلي براي اعطاي تسهيلات قرض الحسنه «وديعه» ، «خريد» و «ساخت» مسكن محرومين به افراد تحت پوشش كميته امداد امام خميني(ره) ، سازمان بهزيستي كشور، خانواده شهدا، جانبازان و رزمندگان معسر،‌ با رعايت ضوابط و مقررات جاري و موارد زير موافقت شد:

در اين دستورالعمل عناوين ذيل به جاي عبارت هاي مربوطه به كار مي روند:

1 – بانك مركزي: بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران؛

2 – قانون: قانون بودجه سال 1404 كل كشور؛

3 – بانك عامل: بانك ها يا موسسات اعتباري غيربانكي كه به موجب قانون و يا با مجوز بانك مركزي تاسيس شده و تحت نظارت بانك مركزي قرار دارند و توسط بانك مركزي جهت اجراي احكام مقرر در بند (ث) تبصره (15) قانون بودجه سال 1404 كل كشور، تعيين مي گردند.

4 – متقاضي: افراد فاقد مسكن تحت پوشش كميته امداد امام خميني (ره)،‌ سازمان بهزيستي كشور، خانواده شهداء، جانبازان و رزمندگان معسر كه در زمان اخذ تسهيلات، حسب استعلام به عمل آمده از سامانه رفاه ايرانيان در سه دهك اول درآمدي قرار داشته و خود، همسر و افراد تحت تكفل وي، فاقد زمين با كاربري مسكوني، مالكيت كنوني مسكن و تسهيلات جاري در بخش مسكن مي باشند.

5 – تسهيلات: تسهيلات قرض الحسنه مسكن محرومين در سرفصل هاي وديعه، خريد يا ساخت مسكن كه بنا به درخواست متقاضي براي افراد فاقد مسكن از محل منابع سپرده هاي قرض الحسنه پس انداز و جاري شبكه بانكي قابل پرداخت مي باشد.

سقف تسهيلات اعطايي مشمولين موضوع اين دستورالعمل حسب قانون، مبلغ چهار ميليارد (4/000/000/000) ريال مي باشد.

كارمزد تسهيلات، حداكثر 4 درصد به صورت سالانه و بازپرداخت اين تسهيلات حداكثر 10 سال مي باشد.

شرايط متقاضيان دريافت تسهيلات موضوع اين دستورالعمل به شرح ذيل مي باشد:

1 – متقاضيان مي بايست تحت پوشش كميته امداد امام خميني (ره) ، سازمان بهزيستي كشور و ستاد كل نيروهاي مسلح (جانبازان و رزمندگان معسر) باشند و اعطاي تسهيلات مزبور منوط به معرفي متقاضيان از سوي نهادهاي مربوطه مي باشد.

2 – متقاضيان مي بايست حسب استعلام برخط از سامانه رفاه ايرانيان در سه دهك اول درآمدي قرار داشته باشند.

3 – به استناد مفاد ابلاغيه شماره 04/108521 مورخ 1404/05/11 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا، "با توجه به اينكه محدوديت سني جزء شرايط تسهيلات گيرندگان نمي باشد و در قانون مزبور و ساير قوانين مربوطه نيز به شرط سني جهت دريافت تسهيلات مذكور اشاره اي نشده، اساسا تعيين محدوديت سني براي متقاضيان تسهيلات مذكور بلاوجه مي باشد و در اعطاي اين تسهيلات آن چه از منظر مقررات بانكي حائز اهميت مي باشد، رعايت الزامات و ضوابط ناظر بر عقد مزبور در چارچوب قوانين مصوب، دستورالعمل اجرايي، آيين نامه ها و ساير عمومات ناظر در پرداخت اين نوع تسهيلات مي باشد."

پس از معرفي مشمولين توسط نهادهاي ذي ربط، متقاضيان بايد با مراجعه به شعب بانك هاي عامل و ارائه درخواست خود به انضمام معرفي نامه دستگاه ذيربط به بانك عامل، نسبت به تكميل مدارك و مستندات مربوط به دريافت تسهيلات مذكور، اقدام نمايند.

نماينده قانوني متقاضيان (اعم از ولي، قيم يا وكيل) با در اختيار داشتن اسناد مثبته سمت خود، مي تواند اقدامات لازم براي دريافت تسهيلات موصوف را در چارچوب اختيارات محوله و قوانين و مقررات ذي ربط به عمل آورد.

پس از ارائه درخواست متقاضي، جهت بهره مندي از تسهيلات موضوع اين قانون، بانك عامل موظف است قبل از پرداخت تسهيلات نسبت به اخذ استعلام برخط وضعيت دهك درآمدي متقاضيان معرفي شده از وب سرويس شناسايي دهك وسع پايگاه رفاه ايرانيان و همچنين سامانه سمات بانك مركزي بابت عدم دارا بودن تسهيلات جاري در بخش مسكن شامل تسهيلات ساخت، خريد،‌ جعاله و وديعه مسكن براي ايشان،‌ همسر و افراد تحت تكفل وي اقدام نمايد.

برقراري و پياده سازي "سرويس دهك وسع" و ايجاد دسترسي از سوي ادارات متولي در دستور كار مي باشد كه متعاقبا‌ اطلاع رساني مي شود.

با عنايت به مفاد ابلاغيه هاي مختوم به شماره 04/224573 مورخ 1404/09/04 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا، تا زمان برقراري و پياده سازي "وب سرويس دهك وسع" در بانك متبوع، فهرست واجدين شرايط سراسر كشور متعاقبا از سوي اداره كل سياست هاي اعتباري و تسهيلات خرد ابلاغ خواهد شد.

در خصوص عدم بهره مندي متقاضي در زمان اخذ تسهيلات از زمين مسكوني يا واحد مسكوني، بانك هاي عامل به سامانه جامع طرح هاي حمايتي مسكن وزارت راه و شهرسازي مراجعه و در قسمت "استعلام مالكيت" با درج شماره كد ملي متقاضيان نسبت به استعلام وضعيت مالكيت كنوني مسكوني و زمين با كاربري مسكوني ايشان، همسر و افراد تحت تكفل وي اقدام نمايند.

بانك ها موظفند پس از اعتبارسنجي متقاضيان تسهيلات قرض الحسنه در صورت عدم تكافوي اعتبار آنها،‌ به منظور تامين ركن ضامن از جمله با توثيق حساب يارانه يا سهام عدالت متقاضيان يا بستگان درجه اول از طبقه اول يا تنها دريافت يك فقره سفته و يك نفر ضامن (مصاديق ضامن مطابق با تعاريف مندرج در دستورالعمل اجرايي اعطاي تسهيلات خرد ابلاغي طي بخشنامه هاي منتهي به شماره 04/140285 مورخ 1404/06/16 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا موضوع اطلاعيه شماره 4/1404/419 مورخ 1404/06/24 مديريت امور اعتباري) نسبت به پرداخت تسهيلات اقدام نمايند.

: وفق مفاد ابلاغيه شماره 03/322585 تاريخ 1403/12/28 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا، در اجراي ماده (7) قانون تامين مالي توليد و زيرساخت ها و حسب بند (ث) تبصره (15) قانون بودجه سال 1404،‌ مسئوليت حسن اجراي بند پيش گفته در خصوص تامين ركن ضامن بر عهده بانك مركزي ج.ا.ا،‌ مؤسسات اعتباري و تمام مديران و كاركنان ذيربط مي باشد.

مستند و مدارك ذيل جهت پرداخت تسهيلات ياد شده حسب نوع تسهيلات بايد از متقاضيان اخذ شود:

تسهيلات وديعه: لزوم ارائه قرارداد اجاره داراي كد رهگيري.

تسهيلات خريد: لزوم ارائه مبايعه نامه داراي كد رهگيري و اعطاء تسهيلات همزمان با انتقال سند رسمي ملك به نام تسهيلات گيرنده.

تسهيلات ساخت: لزوم ارائه پروانه ساخت معتبر و ارائه اسناد مبين مالكيت عرصه در مواردي كه تسهيلات گيرنده، خود مالك عرصه است و ارائه قرارداد مشاركت در ساخت در مواردي كه تسهيلات گيرنده مالك عرصه نمي باشد،‌ در صورت اعتبارسنجي متقاضي و تكميل مدارك و اخذ مستندات متناسب از وي، كل مبلغ تسهيلات در يك مرحله به متقاضي پرداخت خواهد شد.

مواردي كه در اين دستورالعمل درج نشده است، تابع قوانين و مقررات جاري كشور از جمله قانون بانك مركزي،‌ قانون عمليات بانكي بدون ربا (بهره) و ساير قوانين ، ضوابط و مقررات اجرايي ذي ربط مي باشد.

برابر مفاد ماده (2) ابلاغيه شماره 03/59157 مورخ 1403/03/13 اداره اعتبارات بانك مركزي ج.ا.ا . بنا بر اصل پيش بيني شده درماده (4) آيين نامه اعطاي تسهيلات بانكي، مسئوليت نظارت بر نحوه مصرف تسهيلات اعطاي و اخذ مدارك مثبته مربوط، بر عهده بانك ها مي باشد. بديهي است (به رغم عدم تصريح بند (ث) تبصره (15) قانون بودجه 1404) ، اصل مزبور در خصوص تسهيلات پرداختي موضوع اين جزء (اعم از تسهيلات وديعه، خريد و ساخت مسكن) نيز جاري است. بنابراين مشخصا در مورد تسهيلات وديعه مسكن، صرف معرفي متقاضي از سوي دستگاه متولي، كفايت نمي نمايد. (نافي تكليف مورد اشاره بانك ها نبوده) و لازم است موضوع (مستأجر بودن) متقاضي، بر مبناي مدارك و مستندات مربوطه (اجاره نامه تنظيمي) براي بانك اعطاء كننده تسهيلات احراز شود. از اين رو ارائه تمامي مدارك و مستندات مطابق با شرايط بانك، از سوي متقاضيان الزامي است.

بر اساس مفاد ابلاغيه شماره 03/322585 مورخ 1403/12/28 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا ، اين بانك صرفا متولي كارسازي سهميه اعلامي براي مشمولين معرفي شده كميته امداد خميني (ره) ، سازمان بهزيستي كشور، ستاد كل نيروهاي مسلح (جانبازان و رزمندگان معسر) است و سهميه اي براي بنياد شهيد و امور ايثارگران ندارد.

بر اساس نامه هاي شماره 900/1404/18856 مورخ 1404/02/15 و شماره 97/041/2517 مورخ 1404/03/03 سازمان بهزيستي كشور، نامه هاي شماره 04/162985 تاريخ 1404/07/07 و شماره 04/215438 مورخ 1404/08/25 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا منضم به نامه هاي شماره 2216/1/81/51 مورخ 1404/06/12 و شماره 2216/1/81/76 تاريخ 1404/08/14 و شماره 2216/81/69 مورخ 1404/08/05 ستاد كل نيروهاي مسلح، نامه شماره 1/879191 مورخ 1404/06/16 كميته امداد امام خميني (ره) ، جدول توزيع سهميه استاني به پيوست شماره (1)‌ است.

نمونه امضاء هاي مجاز براي صدور معرفي نامه هاي صادره، رأسا از سوي كميته و امداد امام خميني (ره) ، سازمان بهزيستي كشور به مديريت شعب مناطق مرتبط ارائه مي شود.

به استناد نامه هاي شماره 1/1299262 مورخ 1404/08/21 كميته امداد امام خميني و شماره 900/1404/34905 تاريخ 1404/03/13 سازمان بهزيستي، نمونه امضاي مجاز براي صدور معرفي نامه هاي صادره در استان تهران به پيوست شماره (2) است.

فهرست اسامي و نمونه امضاي مجاز كارگروه مسكن رزمندگان معسر نيروهاي مسلح، متعاقبا از سوي اداره كل سياست هاي اعتباري و تسهيلات خرد ابلاغ مي شود.

كدهاي تعرفه مرتبط براي ثبت تسهيلات اعطايي در سامانه بانكداري متمركز (بنكو) به شرح زير است: شرح كد نوع تسهيلات شرح بخش اقتصادي كد بخش اقتصادي نام نهاد مربوطه نام علت قرض الحسنه حمايتي 104 مسكن محرومين 113 كميته امداد امام خميني (ره) وديعه كميته امداد 1404 خريد كميته امداد 1404 ساخت كميته امداد 1404 سازمان بهزيستي كشور وديعه بهزيستي 1404 خريد بهزيستي 1404 ساخت بهزيستي 1404 ستاد كل نيروهاي مسلح وديعه ستاد كل نيروها 1404 خريد ستاد كل نيروها 1404 ساخت ستاد كل نيروها 1404

مسئوليت كنترل درج صحيح اطلاعات مربوط در سامانه جامع بانكي اميد، بر عهده مسئولين شعب مي باشد.

اعتبارسنجي متقاضيان تسهيلات بر اساس ضوابط و مقررات جاري و منطبق با آخرين دستورالعمل هاي ابلاغي بانك مركزي ج.ا.ا صورت مي پذيرد. بديهي است فقدان هر گونه تسهيلات غيرجاري، چك برگشتي و تعهدات انجام نشده در شبكه بانكي از الزامات اعطاي تسهيلات مذكور است.

بر اساس مفاد نامه شماره 98/218123 مورخ 98/06/31 مديريت كل مقررات، مجوزهاي بانكي و مبارزه با پولشويي بانك مركزي ج.ا.ا و ماده 14 آيين نامه سنجش اعتبار (تصويب نامه شماره 39151/ت55296 هـ مورخ 1398/04/04 هيئت وزيران (ابلاغي طي اطلاعيه شماره 3/98/393 مورخ 1398/08/19 مديريت امور اعتباري وقت)، "مؤسسات اعتباري موظف اند به منظور اعطاي تسهيلات و ايجاد تعهدات، گزارش اعتباري از شركت اعتبارسنجي اخذ نمايند. ليكن استفاده از گزارش اعتباري شركت اعتبارسنجي نافي مسئوليت موسسه اعتباري در بررسي دقيق اهليت اعتباري متقاضي تسهيلات نخواهد بود." بنابراين اخذ گزارش اعتبارسنجي براي اعطاي هرگونه تسهيلات (اعم از عادي و تكليفي) الزامي است.

بر اساس تبصره ماده (14) تصويب نامه پيش گفته،‌ موسسات اعتباري موظف اند متناسب با نتايج حاصل از گزارش اعتباري اشخاص طبق ضوابط ابلاغي بانك مركزي ج.ا.ا، نسبت به اخذ وثايق و تضمين هاي لازم اقدام نمايند.

بر اساس مفاد اطلاعيه شماره 3/99/396 مورخ 1399/08/07 اداره كل تسهيلات وقت، پرداخت تسهيلات تكليفي، بدون در نظر گرفتن رتبه اعتباري اخذ شده از سامانه اعتبارسنجي، مشمول ضوابط و دستورالعمل هاي مربوطه است.

اخذ استعلام از سامانه مكنا، علاوه بر سامانه سمات به هنگام اعطاي هر گونه تسهيلات، صدور انواع كارت هاي اعتباري يا ايجاد هر گونه تعهدات، مورد تأكيد است.(مفاد اطلاعيه شماره 3/1401/57 مورخ 1401/02/05 مديريت امور سازمان و برنامه ريزي وقت).

اخذ كارمزدهاي مرتبط با اعطاي تسهيلات (از جمله اخذ استعلام اعتبارسنجي از شركت اعتبارسنجي ايران، تهيه گزارش اطلاعات اعتباري و ...) تا زمان پياده سازي سيستمي، از طريق منوي "سيستم اتوماسيون شعبه – عمليات دريافت و پرداخت"ضروري است. (اطلاعيه شماره 3/1404/378 مورخ ‌1404/05/06)

مذاكره براي جذب منابع و تمركز مراودات مشمولين معرفي شده و همچنين رعايت مفاد اطلاعيه شماره 3/1402/612 مورخ 1402/12/20 اداره كل اعتبارات خرد و اصناف وقت با موضوع فعالسازي خدمات نوين بانكي براي تمامي متقاضيان، با هدف بهره مندي حداكثري از ظرفيت هاي اعطاي تسهيلات موضوع اين اطلاعيه، مورد تأكيد است.

رعايت مفاد اطلاعيه شماره 3/1401/145 مورخ 1401/03/08 اداره كل مبارزه با پولشويي و تأمين مالي تروريسم مبني بر جايگزيني كد رهگيري نتيجه استعلام از سازمان ثبت احوال به جاي اخذ رو گرفت كارت ملي و شناسنامه مشتريان حقيقي ايراني مورد تأكيد است.

بلوكه كردن بخشي از تسهيلات اعطايي به مشتريان در قالب انواع سپرده ها، ممنوع است .(اطلاعيه شماره 2/1400/2141 تاريخ 1400/12/28 اداره كل تسهيلات وقت)

چاپ فرم هاي كاربردي مورد نياز در سامانه بانكداري متمركز (بنكو) از طريق سامانه بخشنامه ها صورت پذيرد. (اطلاعيه شماره 3/1404/167 مورخ 1404/04/07 عضو محترم هيأت عامل و معاون فناوري اطلاعات و بانكداري ديجيتال)

بارگذاري نسخ مربوط به قراردادهاي لازم الاجرا براي اعطاي تسهيلات ياد شده در سامانه بنكو در دستور كار واحدهاي مرتبط قرار دارد و تا زمان تكميل فرآيند مذكور، شعب پرداخت كننده تسهيلات مي بايست از قراردادهاي پيوست اطلاعيه شماره 3/1404/223 مورخ 1404/04/21 مديريت امور حقوقي استفاده نمايند.

رعايت مفاد اطلاعيه شماره 3/1402/258 مورخ 1402/05/23 مديريت امور حقوقي، مبني بر لزوم تحويل قرارداد و اطلاعات تسهيلات به مشتريان مورد تأكيد است.

مديريت شعب مناطق مي بايست نسبت به توزيع عادلانه سهميه ابلاغي بين شعب تابعه خود اقدام نمايند، به گونه اي كه تمامي شعب منطقه با توجه به درجه شعبه،‌ تعداد پرسنل و ... در پرداخت وام قرض الحسنه اعطايي داراي عملكرد قابل قبولي باشند. (اطلاعيه شماره 3/1401/81 مورخ 1401/02/18 اداره كل تسهيلات وقت)

وفق مفاد مصوبه هاي شماره 4/1402/1224 مورخ 1402/12/05 و شماره 4/1403/199 مورخ 1403/04/02 هيأت محترم مديره، به منظور مديريت متوازن مصارف بانك تسهيلات موضوع اين اطلاعيه ، حداكثر مهلت پذيرش معرفي نامه و حداكثر مهلت پرداخت تسهيلات موضوع اين اطلاعيه، به ترتيب 20 ام اسفند و پايان اسفند ماه سالجاري است.

با امعان نظر به مفاد ابلاغيه شماره 04/126613 تاريخ 1404/05/29 مديريت كل عمليات پولي و اعتباري بانك مركزي ج.ا.ا، با توجه به تأخير در ابلاغ دستورالعمل اجرايي به دليل اشكالات سيستمي و تخصيص اعتبار جداگانه براي اعطاي تسهيلات موضوع اين اطلاعيه، تسريع و تسهيل در اعطاي تسهيلات مذكور و همچنين پرهيز از تخصيص اعتبار به شعب زيرمجموعه به صورت مرحله اي، مورد تأكيد است.

هر گونه تغيير در سقف فردي، مدت بازپرداخت و ساير شرايط اعطاي تسهيلات صرفا از طريق اداره كل سياست هاي اعتباري و تسهيلات خرد اعلام مي شود.

رعايت ساير ضوابط و مقررات اعتباري جاري براي اعطاي تسهيلات مذكور الزامي است. خواهشمند است دستور فرماييد مراتب را به كليه واحدهاي تحت پوشش ابلاغ و بر حسن اجراي آن نظارت نمايند .

مديريت امور اعتباري اداره كل سياست هاي اعتباري و تسهيلات خرد مجتبي جمشيد پور– عزيز شبرنگ گيلاندهي